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网络借贷“25问” Are you ready?

[日期:2018-08-13]   来源:  作者:   阅读: 0[字体: ]

1.什么是P2P网络借贷?    

答:个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

2.P2P网络借贷应遵守的原则是什么?

答:网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得设立资金池,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。    

借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。    

3.P2P网络借贷机构的名称一般叫什么?    

答:开展网络借贷信息中介业务的机构,其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样,法律、行政法规另规定的除外。 

4.P2P网络借贷哪些禁止的行为?    

答:网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:  

()利用本机构互联网平台为自身或具关联关系的借款人融资;  

()直接或间接接受、归集出借人的资金;   

()向出借人提供担保或者承诺保本保息;   

()向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;  

()发放贷款,法律法规另规定的除外;  

()将融资项目的期限进行拆分;    

()发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;    

()除法律法规和网络借贷关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;  

()故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;  

()向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;  

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务;   

(十二)法律法规、网络借贷关监管规定禁止的其他活动。  

5.P2P网络借贷的网站注册时需要实名吗?   

答:参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。   

6. 对参与网络借贷的借款人都哪些要求?   

答:借款人应当履行下列义务:   

()提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;  

()保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;    

()按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

()借贷合同及关协议约定的其他义务。

7.对参与网络借贷的出借人都哪些要求?  

答:参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:  

()向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

()出借资金为来源合法的自资金;  

()了解融资项目信贷风险,确认具相应的风险认知和承受能力;  

()自行承担借贷产生的本息损失;   

()借贷合同及关协议约定的其他义务。

8.P2P网络借贷机构可以开展线下业务吗?    

答:不可以,除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

9. 对于P2P网络借贷机构的信息安全什么要求?  

答:网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。  

网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为5年;每两年至少开展一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。    

网络借贷信息中介机构成立两年内,应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。   

10. P2P网络借贷机构可以直接从借款人支付的利息或本金中扣除费用吗?   

答:借款人支付的本金和利息应当归出借人所。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。 

11.P2P网络借贷机构需要报送征信信息吗?   

答:需要,网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法报送、查询和使用关金融信用信息。

12. P2P网络借贷机构可以代出借人或借款人做出相关决策吗?

答:不可以,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。  

13. 对于P2P网络借贷机构开展业务时风险控制方面什么基本要求?

答:网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限,防范信贷集中风险。  

14. 对于P2P网络借贷机构的档案管理什么要求?

答:网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。   

15. P2P网络借贷机构如果停业,那么之前已成立的借贷关系受影响吗?

答:网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等效渠道向出借人与借款人公告。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止,不影响已经签订的借贷合同当事人关权利义务。    

网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的,应当在解散、被撤销或破产前,妥善处理已撮合存续的借贷业务,清算事宜按照关法律法规的规定办理。

16.如果P2P网络借贷机构破产,出借人与借款人的资金受影响吗?   

答:网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不列入清算财产。    

17.P2P网络借贷机构义务揭示风险吗?   

答:网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为,并经出借人确认。    

网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。  

网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。    

18.在开展业务时,P2P网络借贷机构怎么保护客户的个人隐私?

答:网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。        网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密,未经出借人与借款人同意,不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。

在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应在当中国境内进行。除法律法规另规定外,网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。  

19. P2P网络借贷机构自资金与客户的资金需要隔离吗?应存放在哪些机构?

答:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。    

20.如果客户之间或机构与客户出现利益纠纷,什么解决问题的途径?  

答:出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:  

()自行和解;   

()请求行业自律组织调解;

()向仲裁部门申请仲裁;

()向人民法院提起诉讼。   

21.P2P网络借贷机构应当在其网站上向出借人披露哪些信息?   

答:网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息:

()借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;  

()融资项目基本信息,包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况;   

()风险评估及可能产生的风险结果;   

()已撮合未到期融资项目关信息,包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。    

22.P2P网络借贷机构需要在其网站披露业务开展情况吗?  

答:需要,网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。   

网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏,定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷关监管规定及工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息,内容包括但不限于机构治理结构、董事、监事、高级管理人员及管理团队情况、经会计师事务所审计的财务会计报告、风险管理状况、实收资本及运用情况、业务经营情况、与资金存管机构及增信机构合作情况等。

网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。  

网络借贷信息中介机构应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门,并置备于机构住所供社会公众查阅。  

23. P2P网络借贷机构在业务开展过程中,资金存管机构承担什么职责?

答:借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构等应当签订资金存管协议,明确各自权利义务和违约责任。   

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。  

资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。  

资金存管方应当按照网络借贷关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。   

24.P2P网络借贷机构在出现哪些重大风险时需要及时向监管部门报送相关信息?  

答:网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后,立即采取应急措施并向地方金融监管部门报告:

()因经营不善等原因出现重大经营风险;  

()网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为;  

()因商业欺诈行为被起诉,包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。 

地方金融监管部门应当建立网络借贷行业重大事件的发现、报告和处置制度,制定处置预案,及时、效地协调处置关重大事件。   

地方金融监管部门应当及时将本辖区网络借贷信息中介机构重大风险及处置情况信息报送省级人民政府、国务院银行业监督管理机构和中国人民银行。  

25. P2P网络借贷机构需要在规定时间报送审计报告吗?  

答:网络借贷信息中介机构应当聘请资质的会计师事务所进行年度审计,并在上一会计年度结束之日起4个月内向地方金融监管部门报送年度审计报告。

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